كيف تُضعِف الممارسات غير المشروعة الثقة بالأنظمة المصرفية وتضر بالنظام المالي والاقتصادي؟ – نظرة عامة مع خصوصية الحالة الكويتية

تقوم الأنظمة المصرفية على الثقة والرقابة. وعندما تنتشر ممارسات مالية غير مشروعة – مثل مزاولة أنشطة مصرفية دون ترخيص أو جمع الأموال من الجمهور بطرق غير قانونية – تتأثر السيولة، ترتفع كلفة التمويل، وتتراجع علاقات المراسلة المصرفية، ما ينعكس مباشرةً على الاقتصاد الحقيقي. هذه الورقة تشرح الآليات والنتائج، وتُبرز الإطار القانوني الكويتي والمرجعية الدولية ذات الصلة.

أولاً: الإطار القانوني في الكويت

• قانون البنك المركزي رقم 32 لسنة 1968 ينظم الترخيص والرقابة على الأعمال المصرفية ويحظر ممارسة النشاط المصرفي أو استخدام مسميات مصرفية دون ترخيص من بنك الكويت المركزي. هذا هو الأساس النظامي لضبط السوق المالي المحلي. [oai_citation:0‡cbk.gov.kw](https://www.cbk.gov.kw/en/legislation-and-regulation/cbk-law/Law-intro?utm_source=chatgpt.com)
• قانون مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب رقم 106 لسنة 2013 (وتعديلاته) يفرض التزامات دقيقة على المؤسسات المالية بشأن العناية الواجبة، التحويلات، ومكافحة «البنوك الورقية» وعلاقات المراسلة عالية المخاطر، وهو ركيزة لحماية السمعة المالية للدولة. [oai_citation:1‡menarights.org](https://menarights.org/sites/default/files/2016-12/KWT_Anti-MoneyLaunderingAndCombatingTheFinancingOfTerrorismLawNo.%28106%29of2013.pdf?utm_source=chatgpt.com) [oai_citation:2‡cbk.gov.kw](https://www.cbk.gov.kw/en/images/expart4-118687_v110_tcm10-118687.pdf?utm_source=chatgpt.com)

ثانياً: كيف يحدث الإضرار بالنظام المالي؟

1. سحب السيولة من القنوات الرسمية: جذب الودائع إلى قنوات غير مرخصة يضعف قدرة النظام المصرفي على الإقراض المنتج وإدارة المخاطر الكلية.
2. ارتفاع التعرض للمخاطر النظامية: الأنشطة غير الخاضعة للرقابة تفتح ثغرات لغسل الأموال والاحتيال، بما يعقّد قياس المخاطر ويمس سلامة النظام. تُوصي مبادئ «بازل» الأساسية للرقابة المصرفية بمعايير دنيا موحّدة للترخيص والرقابة لتفادي ذلك. [oai_citation:3‡Bank for International Settlements](https://www.bis.org/publ/bcbs230.pdf?utm_source=chatgpt.com)
3. تشوّه التسعير وارتفاع كلفة التمويل: عندما تتراجع ثقة المستثمرين والبنوك المراسلة، ترتفع علاوات المخاطر، فيزداد عبء التمويل على الدولة والقطاع الخاص.

ثالثاً: لماذا تتآكل الثقة المصرفية؟

الثقة تتطلب امتثالاً تنظيمياً قوياً وشفافية. أي فجوات في الامتثال أو انفلات لقنوات غير مرخصة تُضعف «سمعة الولاية القضائية» (Jurisdiction Reputation)، وتدفع بنوكاً دولية إلى تقليص علاقات المراسلة (De-risking) أو تشديد شروطها. وقد خلصت تقارير البنك الدولي إلى أن التقليل المفرط لعلاقات المراسلة يضر بالتدفقات الشرعية ويدفع بعضها نحو الظل، فيفقد النظام الرسمي بيانات مهمة ويضعف أهداف مكافحة غسل الأموال. [oai_citation:4‡World Bank](https://www.worldbank.org/en/topic/financialsector/brief/de-risking-in-the-financial-sector?utm_source=chatgpt.com) [oai_citation:5‡Open Knowledge Repository](https://openknowledge.worldbank.org/entities/publication/5b5e0000-1b84-5d97-9ff4-5889b424418a?utm_source=chatgpt.com)

رابعاً: المرجعيات الدولية وعلاقات المراسلة

• FATF (فاتف): التقييم المتبادل الأخير للكويت (أكتوبر 2024) قيّم فعالية أنظمة AML/CFT، وبيّن مجالات تحتاج لتحسينات (كالتركيز على الملكية المستفيدة وتمويل الإرهاب). الالتزام العملي بتوصيات FATF يحافظ على انسياب العلاقات المصرفية الدولية. [oai_citation:6‡FATF](https://www.fatf-gafi.org/content/dam/fatf-gafi/mer/Mutual-Evaluation-Kuwait-2024.pdf.coredownload.inline.pdf?utm_source=chatgpt.com) [oai_citation:7‡Reuters](https://www.reuters.com/world/middle-east/global-anti-money-laundering-watchdog-says-kuwait-faces-serious-shortcomings-2024-10-08/?utm_source=chatgpt.com)
• مبادئ بازل للرقابة المصرفية: معايير دنيا عالمية لضمان سلامة الإشراف والترخيص، وتُستخدم مرجعًا لتقييم جودة الرقابة الوطنية. [oai_citation:8‡Bank for International Settlements](https://www.bis.org/publ/bcbs230.pdf?utm_source=chatgpt.com)

خامساً: خصوصية الحالة الكويتية

للكويت إطار قانوني متقدم في الترخيص والرقابة عبر قانون 32/1968 وتعليمات بنك الكويت المركزي وقانون 106/2013، لكن الحفاظ على ثقة المراسلين والمستثمرين يتطلب تطبيقًا فعّالًا ومستمرًا ومعالجة أي ثغرات عملية تظهر في التقارير الدولية. هذا يقلل مخاطر «الوصم» (High-risk Listing) وما يترتب عليه من كلفة تمويل أعلى أو قيود على التحويلات. [oai_citation:9‡cbk.gov.kw](https://www.cbk.gov.kw/en/legislation-and-regulation/cbk-law/Law-intro?utm_source=chatgpt.com) [oai_citation:10‡FATF](https://www.fatf-gafi.org/content/dam/fatf-gafi/mer/Mutual-Evaluation-Kuwait-2024.pdf.coredownload.inline.pdf?utm_source=chatgpt.com)

سادساً: خطوات عملية لتعزيز المتانة والثقة

1. إنفاذ صارم ضد المزاولين دون ترخيص (إغلاق الكيانات غير المرخصة، مصادرة المتحصلات، وتتبع السلاسل المالية) وفق قانوني 32/1968 و106/2013. [oai_citation:11‡cbk.gov.kw](https://www.cbk.gov.kw/en/images/cbk-law-32-1968-114233_v90_tcm10-114233.pdf?utm_source=chatgpt.com) [oai_citation:12‡menarights.org](https://menarights.org/sites/default/files/2016-12/KWT_Anti-MoneyLaunderingAndCombatingTheFinancingOfTerrorismLawNo.%28106%29of2013.pdf?utm_source=chatgpt.com)
2. تحسين بيانات «الملكية المستفيدة» وإتاحتها للمشرفين والمصارف لخفض مخاطر إساءة الاستخدام. [oai_citation:13‡FATF](https://www.fatf-gafi.org/content/dam/fatf-gafi/mer/Mutual-Evaluation-Kuwait-2024.pdf.coredownload.inline.pdf?utm_source=chatgpt.com)
3. تعميق العناية الواجبة للمراسلة المصرفية بما يتسق مع توصيات FATF ومبادئ بازل لتجنب «التخفّي التنظيمي» عبر أطراف وسيطة. [oai_citation:14‡Bank for International Settlements](https://www.bis.org/publ/bcbs230.pdf?utm_source=chatgpt.com) [oai_citation:15‡FATF](https://www.fatf-gafi.org/content/dam/fatf-gafi/mer/Mutual-Evaluation-Kuwait-2024.pdf.coredownload.inline.pdf?utm_source=chatgpt.com)
4. توازن سياسات الامتثال وتفادي «التخلّي المفرط» (Over-De-risking) الذي قد يدفع تدفقات شرعية إلى القنوات غير الرسمية. [oai_citation:16‡World Bank](https://www.worldbank.org/en/topic/financialsector/brief/de-risking-in-the-financial-sector?utm_source=chatgpt.com) [oai_citation:17‡Wilson Center](https://www.wilsoncenter.org/sites/default/files/media/documents/article/2018_haley_report-edits-2-2018-final.pdf?utm_source=chatgpt.com)

سابعاً: الأسئلة الشائعة