تعثرت في سداد قرض بنكي — والبنك يهدد بالتنفيذ وخصم الراتب؟ للمقترض حقوق وللبنك حدود لا يتجاوزها. في هذا المقال يشرح المحامي مشاري عبيد العنزي أحكام القروض البنكية والتعثر وإعادة الجدولة في الكويت.
عقد القرض وضوابطه
- الطبيعة: عقد يلتزم به البنك بتسليم مبلغ — ويلتزم العميل بالرد وفق جدول سداد متفق عليه.
- الرقابة: القروض الاستهلاكية والمقسطة تخضع لتعليمات بنك الكويت المركزي من حيث السقف والمدة ونسبة الاستقطاع.
- الاستقطاع: لا يجوز أن يتجاوز الخصم الشهري النسبة المقررة من صافي الدخل — حمايةً لمعيشة المقترض.
- الشروط التعسفية: الشرط الذي يخل بالتوازن العقدي إخلالًا ظاهرًا قابل للطعن أمام القضاء.
التعثر وإجراءات البنك
- الإنذار: يبدأ البنك بمطالبة ودية ثم إنذار رسمي قبل اتخاذ إجراء قضائي.
- سقوط الأجل: التخلف عن أقساط متتالية قد يُسقط باقي الأقساط ويجعل الدين كله مستحقًا فورًا.
- الدعوى والتنفيذ: يستصدر البنك حكمًا أو أمر أداء ثم يوقّع الحجز على الحساب أو يخصم من الراتب.
- حدود التنفيذ: الحجز على الراتب مقيد بنسبة محددة — ولا يجوز تجريد المدين من مورد معيشته.
- التصنيف الائتماني: التعثر يُسجَّل في شبكة المعلومات الائتمانية ويعيق التمويل المستقبلي.
إعادة الجدولة والتسوية
- الجدولة: اتفاق على تمديد المدة وتخفيض القسط — يوقف إجراءات التنفيذ عند الالتزام به.
- التسوية الودية: سداد جزء نقدًا مقابل إسقاط فوائد أو غرامات تأخير.
- صندوق المتعثرين: عالج المشرّع أوضاع فئات من المقترضين المتعثرين بأحكام خاصة عند توافر شروطها.
- التوثيق: كل اتفاق جدولة يجب أن يكون مكتوبًا وموقّعًا — والوعد الشفهي لا يُحتج به.
- الاعتراض: يجوز الطعن على احتساب الفوائد أو الغرامات إذا خالف التعليمات الرقابية.
الأسئلة الشائعة
البنك حجز على راتبي كامل — هل هذا قانوني؟
لا — الحجز على الراتب مقيد بنسبة معينة تكفل بقاء ما يفي بحاجة المدين وأسرته، ولا يجوز استنزاف الراتب بالكامل. المحامي يرفع إشكالًا في التنفيذ لتخفيض نسبة الخصم إلى الحد القانوني واسترداد ما زاد.
عرض عليّ البنك جدولة — هل أوقّع أم أرفع دعوى؟
الجدولة قد تكون أفضل إذا خففت القسط فعلًا وأوقفت التنفيذ، لكن بعض العروض تعيد احتساب فوائد جديدة على الرصيد. المحامي يقارن كلفة الجدولة بكلفة النزاع القضائي ويتفاوض على إسقاط غرامات التأخير قبل التوقيع.
إذا كنت متعثرًا في قرض بنكي أو تواجه حجزًا على راتبك، يمكنكم حجز موعد مع مكتب المحامي مشاري عبيد العنزي أو الاتصال على 22204490.
تنبيه: هذا المقال يقدم معلومات قانونية عامة ولا يُغني عن الاستشارة القانونية المتخصصة.
تحتاج استشارة قانونية؟
تواصل مع المحامي مشاري عبيد العنزي — خبرة أكثر من ١٠ سنوات في المحاكم الكويتية