طالبك دائن بفوائد تأخير على دين مدني، أو وجدت في كشف حسابك فوائد احتُسبت على فوائد سابقة؟ مسألة الفوائد القانونية والاتفاقية في الكويت محكومة بتفرقة أساسية بين المعاملة المدنية والمعاملة التجارية، وبقيود صارمة على السعر وعلى التركيب. في هذا المقال يشرح المحامي مشاري عبيد العنزي الإطار وحدوده.
التفرقة الحاكمة: مدني أم تجاري
- المعاملات المدنية: القانون المدني رقم 67 لسنة 1980 لم يرتب فوائد تأخير على الالتزام بمبلغ من النقود.
- الأثر: المطالبة بفوائد على دين مدني بحت لا تجد سندًا في القواعد العامة.
- المعاملات التجارية: قانون التجارة رقم 68 لسنة 1980 نظّم الفوائد وأجازها في نطاقه.
- التكييف أولًا: وصف العلاقة بأنها تجارية أو مدنية هو ما يحسم استحقاق الفائدة من عدمه.
- البديل المدني: يبقى التعويض عن الضرر وفق القواعد العامة إذا توافرت شروطه وأُثبت الضرر.
الفائدة الاتفاقية وقيودها
- الاتفاق: يجوز في المسائل التجارية الاتفاق على سعر فائدة ضمن الحد الذي قرره قانون التجارة.
- تجاوز السقف: ما زاد على الحد المقرر يُرد إلى الحد القانوني، ولا يبطل الاتفاق كله بالضرورة.
- حظر الفوائد المركبة: لا يجوز تقاضي فوائد على متجمد الفوائد.
- حد التراكم: يقيد القانون مجموع ما يُتقاضى من فوائد قياسًا إلى أصل الدين.
- الكتابة: الفائدة الاتفاقية لا تُفترض، بل يجب أن تكون ثابتة بنص واضح في العقد.
القروض المصرفية على وجه الخصوص
| الجانب | الضابط |
|---|---|
| سعر الفائدة | تخضع البنوك لتعليمات بنك الكويت المركزي المرتبطة بسعر الخصم المعلن |
| سقف الاستقطاع | نسبة محددة من الراتب لا يجوز تجاوزها في القروض الاستهلاكية والمقسطة |
| مدة السداد | مقيدة بحد أقصى وفق نوع القرض |
| الشكوى | وحدة حماية العملاء في البنك المركزي قبل اللجوء للقضاء |
- راجع الجدول: اطلب جدول السداد التفصيلي الذي يفصل الأصل عن الفائدة عن الرسوم.
- السداد المبكر: له أثر على إعادة احتساب الفائدة، فاطلب بيان التسوية كتابيًا.
- التعليمات تتغير: تحقق دائمًا من آخر تعليمات صادرة قبل بناء موقف قانوني عليها.
أخطاء شائعة في المطالبات
- المطالبة بفائدة على دين مدني: بغير سند اتفاقي أو نص خاص.
- احتساب الفائدة من تاريخ نشوء الدين: بدلًا من التاريخ الذي يحدده القانون أو الاتفاق.
- تركيب الفوائد: ضم الفوائد إلى الأصل ثم احتساب فائدة جديدة على المجموع.
- الخلط بين الفائدة والتعويض: فلكل منهما سنده وشروطه ودليله.
- إغفال الدفع: عدم إثارة بطلان شرط الفائدة أمام محكمة الموضوع يُفوّت التمسك به لاحقًا.
ما ينبغي فعله
- كيّف العلاقة أولًا: هل هي تجارية بحكم الموضوع أم بحكم صفة الأطراف؟
- راجع العقد: ابحث عن نص الفائدة وسعرها وتاريخ بدء سريانها.
- اطلب كشفًا تفصيليًا: يفصل الأصل عن الفائدة عن الرسوم لكل فترة.
- اطلب ندب خبير: إعادة احتساب المديونية من خبير حسابي هي المعركة الحقيقية في هذه الدعاوى.
- لا تسدد بلا تحفظ: السداد دون اعتراض قد يُفسر إقرارًا بصحة الاحتساب.
الأسئلة الشائعة
هل أطالب بفوائد تأخير على دين شخصي؟
في المعاملة المدنية البحتة لا يرتب القانون المدني الكويتي فوائد تأخير على الالتزام بمبلغ من النقود. ما يبقى متاحًا هو التعويض عن الضرر وفق القواعد العامة، لكنه يتطلب إثبات الضرر لا مجرد التأخر. أما إن كانت العلاقة تجارية فالإطار مختلف تمامًا.
البنك احتسب فوائد على فوائد — هل هذا صحيح؟
تقاضي فوائد على متجمد الفوائد محظور، وهو من أكثر ما يُثار في دعاوى المديونيات. الطريق العملي هو طلب كشف حساب تفصيلي ثم ندب خبير حسابي لإعادة الاحتساب، فالخبرة هي ما يكشف التركيب ويحدد الفرق الذي يجب رده.
الفائدة في عقدي أعلى من الحد المسموح — ما الأثر؟
الأصل رد ما زاد على الحد الذي قرره القانون إلى ذلك الحد، لا إبطال العقد بأكمله. المهم أن يُثار الدفع أمام محكمة الموضوع مع طلب إعادة الاحتساب، لأن إغفاله في المرحلة الأولى يصعّب التمسك به لاحقًا.
هل يشمل ذلك القروض الإسلامية؟
التمويل الإسلامي يقوم على صيغ بيع ومرابحة وإجارة لا على إقراض بفائدة، فتُبحث فيه شروط الصيغة ذاتها وربحها المتفق عليه لا قواعد الفوائد. ومع ذلك تظل تعليمات البنك المركزي المتعلقة بسقف الاستقطاع ومدة السداد سارية عليه.
إذا كانت لديك مديونية تشك في صحة احتساب فوائدها، يمكنكم حجز موعد مع مكتب المحامي مشاري عبيد العنزي أو الاتصال على 22204490.
تنبيه: هذا المقال يقدم معلومات قانونية عامة ولا يُغني عن الاستشارة القانونية المتخصصة، ونسب الفوائد وتعليمات الجهات الرقابية قابلة للتعديل فيجب التحقق من آخر ما هو معمول به.
تحتاج استشارة قانونية؟
تواصل مع المحامي مشاري عبيد العنزي — خبرة أكثر من ١٠ سنوات في المحاكم الكويتية